Чувство автоответственности или как заработать миллионы на жертвах ДТП

Обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств перед третьими лицами в Украине пытаются внедрить уже не первый год. Страховые компании не скупятся украшать улицы пропагандой обязательного страхования или прокручивать рекламные ролики на эту тему в самое дорогое эфирное время. ГАИ без полиса заветный талончик техосмотра не выдает. И даже иногда на улицах проверяет. Тем не менее на сегодняшний день в стране реально застрахованы всего около 20% водителей. Автовладельцы знают, что для прохождения техосмотра можно купить короткий полис автогражданки сроком в две недели, так сказать, для галочки. Что, с успехом и делают. В каких случаях ОСГПО может пригодиться еще, водители представляют слабо. Может быть, потому, что, бросая колоссальные деньги на рекламу собственных фирм, редкий страховщик утруждает себя объяснениями, что же такое эта автогражданка и с чем ее едят.

О том же, что с момента принятия закона об ОСГПО (то есть с 2005 г.) каждый пострадавший на дороге пешеход и пассажир любого вида транспорта получили право на компенсацию материального, физического и морального ущерба, полученного в ДТП, никто не распространяется. Никто не говорит о том, что за материальный ущерб на дороге со страховой компании или с саморегулятора рынка автогражданки, Моторного (транспортного) страхового бюро, можно и нужно взыскивать компенсацию в размере до 127,5 тыс. грн, а за ущерб жизни и здоровью — до 51 тыс. грн. И о том, что страховщики под контролем государства и под крылышком Моторного бюро создали специальный фонд для пострадавших в авариях, в котором к настоящему времени скопились сотни миллионов долларов. И о том, что на этих сотнях миллионов страховщики успешно зарабатывают, вкладывая эти деньги в банки, недвижимость и акции, дающие щедрые проценты. Подобная пелена молчания наводит на известные мысли, и корреспондент Трибуны решил разобраться, в чем же причина скрытности отечественных воротил страхового бизнеса и зачем они пытаются навязать украинцам ОСАГО.

Акт человеколюбия

В основу автогражданки положены самые благие и благородные побуждения. Покупая полис ОСГПО, водитель страхует себя от последствий возможных неприятностей, которые он может причинить третьим лицам во время езды.
Потребность в таком страховании возникла с развитием автопрома в послевоенной Европе. Увеличение количества автомобилей сопровождалось ростом аварий и ущерба, причиненного автомобилистами. Жертвы таких автомобилистов искали правду в судах, причем иски исчислялись кругленькими суммами, так что виновный в аварии человек мог оказаться в долговой яме, а то и в тюрьме. Если же виновник скрывался с места преступления, пострадавший гражданин попросту не мог рассчитывать на сатисфакцию своих материальных и моральных потерь и на восстановление справедливости.

Для решения такой проблемы и была введена автогражданка. Если ответственность всех водителей в государстве будет застрахована, то компенсации пострадавшим будет выплачивать страховая компания. Если виновник аварии скрылся, потерпевший все равно получит возмещение. Для этого страховщики объединяются в специальные пулы (на Украине это Моторное (транспортное) страховое бюро), в которых формируются денежные фонды как раз для выплат тем жертвам аварий, обидчик которых уехал с места ДТП. Членство в пуле должно быть обязательным для всех страховщиков, которые продают полисы автогражданки, причем для вступления в пул страховая компания должна вносить ежегодные членские взносы и предоставить доказательства своей надежности (например, отчет международного аудитора, безупречную репутацию в сфере страхования и хорошие финансовые показатели).

Страховые компании тоже имеют выгоду с этого, на первый взгляд, бескорыстного бизнеса — собранные от продаж страховок деньги они могут вкладывать на свое усмотрение в акции, недвижимость, банки и т.п, получая при этом неплохие барыши. Единственным требованием к такому инвестированию является то, что в результате вложений СК не может оказаться в минусе — ведь инвестирует-то она не свои деньги, а средства клиентов. Деятельность компаний контролирует орган государственного страхового надзора (в нашем случае — Госкомиссия регулирования рынков финансовых услуг).

Для того, чтобы система работала, страховки должны быть у всех водителей на дорогах. Именно поэтому в Европе штрафы за отсутствие полиса составляют порядка 1000 EUR (примерно столько же стоит европейский полис ОСГПО на год), причем штрафовать незадачливого шофера могут все встречные полицейские. Также автогражданка служит улучшению дисциплины на дорогах. Ведь ездить без полиса водители не могут, а вот за каждое ДТП, в котором водитель побывал (вне зависимости от того, являлся ли он виновником аварии), страховая компания поднимет стоимость страховки на следующий год. И тот, кто неаккуратно катается, будет в любом случае больше платить.

Но вернемся в Украину. У нас закон об ОСГПО вступил в силу в 2005 году. Автором закона был нынешний мер Харькова Михаил Добкин, а главными лоббистами введения автогражданки считаются крупные страховые компании, дружественные видным представителям отечественного бизнеса. Среди них «Дженерали Гарант» (наблюдательный совет компании возглавляет сын Тариэла Васадзе, Вахтанг Васадзе), «Оранта» (ранее принадлежавшая государству и Виктору Пинчуку) и «АСКА» (связанна с Ринатом Ахметовым). Но, невзирая на столь внушительных покровителей, обязательное страхование по-прежнему практически не работает. И есть на то, как минимум, две весомые причины.

Первая причина — это нежелание гаишников выполнять свою роль надзирателя за наличием полисов ОСАГО у водителей. Сейчас лицензию на страхование ОСГПО имеют около 100 СК. Стоимость полиса автогражданки рассчитывается в соответствии с нормативами закона и зависит от типа транспортного средства, водительского стажа его владельца, а также местности, по которой машина будет ездить (например, полис ОСАГО на год стоит от 91 грн для легковушек в сельской местности до 700 грн в столице). Штраф за отсутствие полиса составляет всего 17,5 грн, только вот штрафуют за это только при попадании в ДТП или при нарушении правил дорожного движения.

Дело в том, что ГАИ постоянно открещивается от своего участия в повальной автогражданке. 1 января 2007 г. в силу вступил указ, утверждающий Порядок, в соответствии с которым сотрудники ГАИ обязаны проверять наличие у отечественных автовладельцев страховки по специальному знаку — стикеру, — который крепится на лобовое стекло автомобиля при страховании. Но по указу гаишникам надлежало всего лишь ознакомиться с Порядком, а не соблюдать его. Потому Госавтоинспекция сосредоточила внимание на контроле за аварийностью на дорогах, а не на проверках каких-то там стикеров.

По всей видимости, высокопоставленные силовики понимают, что страховщики имеют на автогражданке солидные прибыли, но подкреплять энтузиазм гаишников не хотят. Так как никаких инициатив со стороны страхового рынка по созданию программ поддержки ГАИ не было, то и участвовать в страховой обязаловке гаишники будут не скоро. В ЕС же проблема решилась через создание государственных фондов для поддержки дорожно-патрульной службы, которые финансируются из страхового кармана.

Страховщик сказал «в крематорий», значит, в крематорий

К слову, прибыли страховщики получают на самом деле внушительные. По данным Моторного бюро, в 2007 г. СК продали 4,314 млн полисов на общую сумму в 797,1 млн грн. А вот информация об инвестиционном доходе, полученном страховщиками от вложения этих средств в недвижимость, акции и банковские депозиты, не разглашается на условиях конфиденциальности. При этом руководители страховых компаний не устают сетовать на высокую убыточность автогражданки. Мол, они на этом виде почти ничего не зарабатывают, а все собранные премии идут на погашение обязательств перед пострадавшими в ДТП.

Автогражданка на самом деле является убыточным бизнесом, но только в развитых странах — Европе, США, Канаде. Там страховые компании выплачивают потерпевшим свыше 80% от собираемых премий, львиная доля оставшихся 20% уходит на операционные расходы. Украинские же компании по итогам 2007 года выплатили 194,18 млн грн — менее 30% от заработанных премий. Что, по сути, является нонсенсом, ведь аварийность на отечественных дорогах намного выше, чем в ЕС, и уровень выплат украинских СК должен быть тоже выше. При этом, у некоторых компаний уровень выплат уже приближается к реальным 60-70%, тогда как другие лидеры продаж полисов не входят в число передовиков по выплатам потерпевшим. Аналитики объясняют это тем, что страховщики не брезгуют массово продавать двухнедельные страховки (против которых официально выступают почти все участники рынка), причем прямо на местах, где эти страховки могут понадобиться, — в МРЭУ или на украинской границе, куда страховых агентов чиновники могут допускать только за откаты.

Кроме того, сами выплаты потерпевшим страховщики умудряются минимизировать. Например, материальный ущерб по поврежденному в аварии автомобилю выплачивается с учетом износа транспортного средства, что на 10-40% уменьшает размер выплат. Если человек погиб на дороге, СК ограничится покрытием расходов на его похороны (хотя по закону «Об ОСГПО» за жизнь погибшего родственника можно получить компенсацию в размере до 51 тыс. грн). СК оправдывают свое стяжательство тем, что законотворцы не разработали механизм определения стоимости человеческой жизни, а профильный закон позволяет им заплатить за погибшего сумму, не превышающую 51 тыс. грн. При этом оплачивать они могут только подтвержденные расходы. Есть справка об оплате услуг крематория — получите выплату. Нет справки о стоимости жизни погибшего — до свидания! Разумеется, в такой ситуации ни о каком моральном ущербе речь не идет, хотя в ЕС страховщики компенсируют стоимость и душевных страданий жертв ДТП, которые порой оцениваются в разы выше материальных утрат.

Вторая причина того, что украинцы не желают страховаться, — скупость страховщиков и их стремление всеми способами отвадить жертв ДТП от положенной им страховой помощи. Ведь лучшей рекламой товару и услуге служит, как известно, сарафанное радио. Если бы за прошедшие три года действия закона СК на самом деле выплачивали то, что полагается пострадавшим на дорогах, то пострадавшие, разумеется, делились бы этой информацией с друзьями и знакомыми, а автовладельцы покупали бы страховки и без всякой рекламы. Однако жертвы ДТП говорят об обратном — добиться выплаты от страховой компании довольно хлопотно. По закону «Об ОСГПО», для проведения компенсации Моторное бюро или страховая компания должны иметь решение суда о признании страхователя виновником происшествия. Пострадавший на дороге вряд ли захочет тратить время и силы на обивание порогов судов и страховых компаний, чтобы в итоге получить скудную выплату. Тогда как в Европе потерпевшие в аварии сами подписывают документ с определением виновного, что является основанием для выплаты по страховке. Хотя некоторые украинские страховые компании решили самостоятельно спасать ситуацию и уже соглашаются оплачивать возмещение без судебного решения в тех случаях, когда виновник аварии очевиден. Но таких компаний на рынке пока что единицы.

Лия СЛЕПЦОВА